수입은 있는데 왜 돈이 안 모일까
재테크를 시작하려고 마음먹었는데, 막상 실행하려고 하면 돈이 모이지 않는다는 걸 느끼게 되는 경우가 많다. 수입은 있는데, 왜 돈이 안 모일까. 특별히 큰 지출을 한 것도 아닌데, 월말이 되면 통장에 남는 돈이 거의 없다. 이런 상황이 반복되면, 재테크는 나와 맞지 않는다고 생각하게 된다. 그런데 돈이 모이지 않는 이유는 재테크 방법의 문제가 아니라, 돈이 모이지 않는 구조가 만들어져 있기 때문일 가능성이 크다.
첫 번째 특징, 고정지출을 모른다
돈이 모이지 않는 구조에는 몇 가지 공통적인 특징이 있다. 첫 번째는 고정지출이 명확하게 파악되지 않은 상태다. 매달 나가는 돈이 있지만, 그게 정확히 얼마인지, 어떤 항목인지 모르면, 남는 돈을 예측할 수 없다. 예측이 안 되면 계획을 세울 수 없고, 계획이 없으면 돈은 들어오는 대로 쓰게 된다. 이 상태에서는 재테크 방법을 아무리 공부해도 실행이 안 된다.
두 번째 특징, 생활비와 여유자금이 섞여 있다
두 번째는 생활비와 여유자금이 구분되지 않은 상태다. 모든 돈이 하나의 통장에 섞여 있으면, 어떤 돈을 어디에 써야 하는지 기준이 없다. 그러면 필요할 때마다 쓰게 되고, 남는 돈은 거의 없다. 생활비는 생활을 유지하기 위한 돈이고, 여유자금은 선택적으로 쓸 수 있는 돈이다. 이 구분이 없으면, 모든 돈이 생활비처럼 쓰인다.
세 번째 특징, 비상자금이 없다
세 번째는 비상자금이 없는 상태다. 예상치 못한 지출이 생기면, 그 돈을 어디선가 끌어와야 한다. 비상자금이 없으면 생활비를 건드리거나, 투자 자금을 빼거나, 신용카드를 쓰게 된다. 이렇게 되면 재테크 계획이 흔들리고, 다시 돈이 안 모이는 구조로 돌아간다. 비상자금은 재테크를 안정적으로 유지하기 위한 방어막이다. 이 방어막이 없으면, 재테크 계획을 세워도 예상치 못한 상황에 무너진다.
네 번째 특징, 수입이 들어올 때 배분하지 않는다
네 번째는 수입이 들어올 때 자금 배분이 이루어지지 않는 상태다. 월급이 들어오면 일단 쓰고, 남은 돈을 저축하거나 투자하겠다는 생각으로 접근하면, 대부분 남는 돈이 없다. 자금 배분은 수입이 들어왔을 때 먼저 이루어져야 한다. 생활비, 비상자금, 투자 자금을 먼저 나누고, 그다음에 여유자금을 쓰는 구조여야 돈이 모인다. 배분 없이 쓰면, 모든 돈이 생활비와 여유자금으로 소진된다.
다섯 번째 특징, 현금 흐름을 모른다
다섯 번째는 현금 흐름이 파악되지 않은 상태다. 돈이 들어오는 시점과 나가는 시점을 모르면, 자금이 부족해지는 타이밍을 예측할 수 없다. 그러면 필요할 때 돈이 없어서, 급하게 다른 곳에서 가져오거나, 계획을 포기하게 된다. 현금 흐름을 파악하면, 돈이 부족해지는 시점을 미리 알 수 있고, 그에 맞춰 자금을 배분할 수 있다.
다섯 가지 특징은 서로 연결되어 있다
이 다섯 가지 특징은 대부분 서로 연결되어 있다. 고정지출을 파악하지 않으면, 자금 배분을 할 수 없고, 자금 배분이 안 되면 비상자금을 만들 수 없고, 비상자금이 없으면 예상치 못한 상황에서 계획이 무너진다. 돈이 모이지 않는 구조는 하나의 문제가 아니라, 여러 문제가 복합적으로 작용한 결과다.
구조를 바꾸지 않으면 방법을 바꿔도 같다
재테크 공부를 시작할 때 가장 먼저 해야 할 일은, 내 상태가 돈이 모이는 구조인지, 모이지 않는 구조인지 확인하는 것이다. 구조를 바꾸지 않고 재테크 방법만 찾으면, 방법을 아무리 바꿔도 결과는 비슷하다. 구조가 바뀌어야 재테크 방법이 효과를 발휘한다.
구조 파악이 재테크의 첫 단계다
이번 회차에서 가져가야 할 생각은 이것이다. 돈이 모이지 않는 이유는 재테크 방법의 문제가 아니라, 돈이 모이지 않는 구조가 만들어져 있기 때문이다. 구조를 파악하고 바꾸는 것이 재테크 공부의 첫 단계다. 이 단계를 건너뛰고 재테크를 시작하면, 계획은 있지만 실행이 안 되는 상태가 계속된다.