목표 없이 재테크를 시작했을 때 생기는 문제
많은 사람이 막연하게 재테크를 시작한다. 돈을 더 잘 관리하고 싶다거나, 투자를 배우고 싶다는 생각으로 시작하지만 구체적인 목표는 없는 경우가 많다. 이 상태에서는 무엇을 배워야 할지, 어떤 선택을 해야 할지 판단하기 어렵다.
목표가 없으면 모든 정보가 똑같이 중요해 보인다. 주식 공부도 해야 할 것 같고, 예적금도 알아봐야 할 것 같고, 부동산도 배워야 할 것 같다. 결국 여러 가지를 조금씩 공부하다가 어느 하나도 제대로 이해하지 못하거나, 실행으로 이어지지 않는 상황이 생긴다.
또한 목표가 없으면 선택의 기준이 없기 때문에, 주변 사람의 의견이나 유행에 따라 결정하게 된다. 이 경우 나중에 왜 그 선택을 했는지 설명하기 어렵고, 결과가 좋지 않을 때 다음에 어떻게 해야 할지 알 수 없다.
목표 없이 재테크를 하면 방향성을 잃기 쉽다. 한동안 주식 공부를 하다가 어렵다고 느끼면 부동산으로 관심을 옮기고, 부동산도 진입 장벽이 높다고 느끼면 다시 예적금으로 돌아오는 식이다. 이런 패턴이 반복되면 시간만 흐르고 실제로 이뤄지는 것은 없다.
또한 목표가 없으면 성취감을 느끼기 어렵다. 무엇을 향해 가는지 모르는 상태에서는 진전이 있는지 없는지조차 판단할 수 없다. 이는 결국 동기부여 저하로 이어지고, 재테크 공부를 중단하게 만드는 원인이 된다.
재테크에서 말하는 목표의 의미
재테크에서 말하는 목표는 단순히 돈을 많이 모으는 것이 아니라, 구체적이고 측정 가능한 것이어야 한다. 언제까지, 얼마를, 무엇을 위해 모을 것인지가 명확해야 목표로서 기능한다.
예를 들어 '돈을 많이 모으고 싶다'는 막연한 목표보다는 '3년 후 전세 자금 1억 원을 마련하고 싶다' 또는 '10년 후 노후 자금 5억 원을 준비하고 싶다'처럼 구체적인 목표가 실제로 도움이 된다.
목표가 구체적이면 역산이 가능하다. 3년 후 1억 원이 필요하다면 매달 얼마를 저축해야 하는지, 어떤 방법을 사용해야 하는지를 계산할 수 있다. 이 과정에서 목표가 현실적인지, 조정이 필요한지도 판단할 수 있다.
또한 목표에는 우선순위가 있어야 한다. 비상금 마련, 주택 자금 준비, 노후 자금 형성, 자녀 교육비 준비 등 여러 목표가 동시에 있을 수 있다. 하지만 모든 목표를 동시에 추구하기는 어렵기 때문에, 현재 시점에서 가장 중요한 목표가 무엇인지를 정해야 한다.
목표는 시간 축을 가져야 한다. 단기 목표와 장기 목표는 접근 방식이 다르다. 1년 내에 달성해야 하는 목표와 10년 후를 바라보는 목표는 사용할 수 있는 방법이 완전히 다르다. 시간 축이 명확하면 그에 맞는 전략을 세울 수 있다.
목표가 판단 기준이 되는 과정
목표가 명확하면 선택의 기준이 생긴다. 단기 목표가 있는 사람과 장기 목표가 있는 사람은 적합한 금융 상품이 다르다. 단기 목표라면 안정성과 유동성이 중요하고, 장기 목표라면 수익률과 세금 효율이 더 중요할 수 있다.
예를 들어 2년 후 결혼 자금 5천만 원이 목표라면, 주식 같은 변동성 높은 투자보다는 적금이나 예금 같은 안정적인 방법이 적합하다. 반대로 20년 후 노후 자금이 목표라면, 시간을 활용할 수 있는 투자 방법을 고려할 수 있다.
또한 목표가 있으면 우선순위를 정할 수 있다. 여러 가지 목표가 있을 때 무엇을 먼저 달성할 것인지, 자금을 어떻게 배분할 것인지를 결정할 수 있다. 비상금 마련, 전세 자금 준비, 노후 자금 형성 등 여러 목표 중에서 현재 가장 중요한 것이 무엇인지를 판단할 수 있다.
목표는 의사결정의 필터 역할을 한다. 어떤 금융 상품이나 투자 기회가 나타났을 때, 이것이 내 목표 달성에 도움이 되는지를 기준으로 판단할 수 있다. 아무리 좋아 보이는 기회라도 내 목표와 맞지 않으면 거절할 수 있는 근거가 생긴다.
목표는 고정된 것이 아니라 상황에 따라 조정될 수 있다. 하지만 목표가 없으면 조정할 기준 자체가 없기 때문에, 일단 목표를 세우고 시작하는 것이 중요하다. 목표를 수정하는 것은 목표가 있을 때만 가능한 일이다.
목표 설정 시 고려해야 할 요소
목표를 설정할 때는 현실적인 범위를 고려해야 한다. 현재 수입과 지출 구조에서 실제로 달성 가능한 목표인지를 점검해야 한다. 너무 높은 목표는 달성하기 어렵고, 너무 낮은 목표는 동기부여가 되지 않는다.
예를 들어 월 소득 300만 원에서 월 고정지출이 250만 원이라면, 매달 100만 원씩 저축하겠다는 목표는 현실적이지 않다. 지출 구조를 먼저 조정하거나, 목표 금액을 조정하거나, 목표 달성 기간을 늘려야 한다.
또한 목표의 우선순위를 정해야 한다. 여러 목표를 동시에 추구하기는 어렵기 때문에, 현재 시점에서 가장 중요한 목표가 무엇인지를 먼저 결정하는 것이 필요하다. 비상금이 없는 상태에서 노후 자금을 준비하는 것보다는, 비상금을 먼저 마련하는 것이 합리적이다.
목표는 시간에 따라 변할 수 있다는 점도 고려해야 한다. 초기 목표를 달성한 후 새로운 목표를 세울 수도 있고, 상황이 바뀌면서 목표를 조정할 수도 있다. 중요한 것은 현재 시점에서 명확한 목표를 가지고 시작하는 것이다.
목표를 설정할 때는 자신의 위험 감수 능력도 고려해야 한다. 같은 금액을 같은 기간 내에 모으는 것이 목표라도, 위험을 감수할 수 있는 사람과 그렇지 않은 사람은 다른 방법을 선택해야 한다. 목표 금액과 기간뿐 아니라, 과정에서 감수할 수 있는 위험 수준까지 고려해야 완전한 목표가 된다.
이번 회차에서 가져갈 생각
재테크를 시작할 때 목표를 먼저 정해야 하는 이유는 목표가 선택의 기준이 되기 때문이다. 목표가 없으면 무엇을 배워야 할지, 어떤 선택을 해야 할지 판단하기 어렵다.
재테크에서 말하는 목표는 구체적이고 측정 가능해야 하며, 언제까지 얼마를 무엇을 위해 모을 것인지가 명확해야 한다. 목표가 명확하면 역산이 가능하고, 우선순위를 정할 수 있으며, 선택의 기준이 생긴다.
목표는 현실적인 범위 내에서 설정되어야 하며, 시간에 따라 조정될 수 있다는 점을 기억해야 한다. 목표를 세우는 것 자체가 재테크의 첫 단계이며, 목표가 있어야 방향성을 가지고 나아갈 수 있다.