통장을 나누면 오히려 복잡해지지 않을까
재테크 관련 글을 읽다 보면 통장을 여러 개로 나누라는 조언을 자주 보게 된다. 월급 통장, 생활비 통장, 비상자금 통장, 투자 통장 이런 식으로 말이다. 그런데 처음 들으면 이런 생각이 든다. 통장을 여러 개 만들면 관리가 더 복잡해지지 않을까. 하나로 합쳐서 쓰는 게 더 간단하지 않을까. 통장이 여러 개면 각각 잔액 확인하고, 이체하고, 관리해야 하는 게 번거로워 보인다. 실제로 많은 사람이 이런 이유로 통장 분리를 시도하지 않는다.
하지만 통장 분리를 해본 사람들은 대부분 오히려 관리가 쉬워졌다고 말한다. 이 차이는 어디서 오는 걸까. 통장 분리가 왜 재테크 공부에서 기본으로 강조되는지 이해하려면, 통장 분리의 본질적인 목적을 먼저 파악해야 한다. 통장 분리는 단순히 통장을 여러 개 만드는 행위가 아니라, 돈의 구조를 물리적으로 바꾸는 작업이다.
통장 분리는 돈의 용도를 물리적으로 구분하는 것이다
통장 분리는 단순히 통장 개수를 늘리는 것이 아니다. 돈의 용도를 물리적으로 구분해서, 각 용도에 맞게 돈을 관리하기 위한 방법이다. 모든 돈이 하나의 통장에 있으면, 어떤 돈을 어디에 써야 하는지 기준이 모호해진다. 잔액만 보고 판단하게 되는데, 그 잔액 안에는 생활비도 있고, 비상자금도 있고, 투자 예정 자금도 섞여 있다. 통장에 500만 원이 있다고 해서, 그 돈을 자유롭게 쓸 수 있는 건 아니다.
이런 상태에서는 돈을 쓸 때마다 판단이 필요하다. 이 돈을 지금 써도 되는지, 다음 주에 나갈 고정지출을 고려하면 얼마까지 쓸 수 있는지, 비상 상황에 대비한 돈은 충분한지 계속 머릿속으로 계산해야 한다. 이런 판단이 반복되면 피로가 쌓인다. 결국 귀찮아져서 대충 쓰게 되고, 월말이 되면 예상보다 돈이 없는 상황이 반복된다.
각 통장의 목적이 정해지면 고민이 사라진다
통장을 용도별로 나누면, 각 통장의 돈이 어떤 역할을 하는지 명확해진다. 생활비 통장에는 이번 달 생활비만 들어 있고, 비상자금 통장에는 비상 상황을 위한 돈만 들어 있고, 투자 통장에는 투자할 자금만 들어 있다. 이렇게 되면 돈을 쓸 때마다 고민할 필요가 없다. 각 통장의 목적이 정해져 있기 때문에, 그 목적에 맞게만 쓰면 된다.
예를 들어 생활비 통장에 100만 원이 있다면, 이 돈은 이번 달 생활비로만 쓰면 된다. 다른 용도로 쓸 필요도 없고, 쓸 수도 없다. 비상자금 통장에 300만 원이 있다면, 이 돈은 비상 상황이 생기기 전까지는 건드리지 않으면 된다. 이런 식으로 각 통장의 역할이 명확하면, 돈을 관리하는 것이 훨씬 단순해진다. 통장 분리는 돈 관리의 복잡함을 줄이기 위한 방법이지, 늘리기 위한 방법이 아니다.
통장 개수가 아니라 역할이 중요하다
많은 사람이 통장 분리를 복잡하게 느끼는 이유는, 통장 개수에 집중하기 때문이다. 통장을 몇 개나 만들어야 하나, 은행마다 수수료는 어떻게 되나, 관리가 번거롭지 않을까 하는 걱정이 앞선다. 하지만 통장이 몇 개여야 한다는 정답은 없다. 중요한 건 내가 관리할 수 있는 범위 안에서, 용도를 명확하게 구분하는 것이다.
어떤 사람은 세 개만으로도 충분하다. 월급 통장, 생활비 통장, 저축 통장 이렇게 세 개로 나눠도 충분히 관리할 수 있다. 어떤 사람은 다섯 개가 필요할 수도 있다. 월급 통장, 생활비 통장, 비상자금 통장, 단기 저축 통장, 장기 투자 통장 이런 식으로 세분화해야 관리가 편한 사람도 있다. 통장 개수가 아니라, 각 통장이 명확한 역할을 하고 있는지가 핵심이다.
통장을 나누지 않으면 돈은 다 쓰게 된다
통장 분리를 하지 않으면 생기는 문제는 이렇다. 월급이 들어오면 일단 쓰고, 남은 돈을 저축하거나 투자하려고 계획한다. 그런데 월말이 되면 남는 돈이 거의 없거나, 예상보다 훨씬 적다. 이유는 생활비, 여유자금, 비상자금이 모두 섞여 있어서, 어떤 돈을 먼저 써야 하는지 기준이 없기 때문이다. 결국 쓸 수 있는 돈은 다 쓰게 되고, 재테크 계획은 실행되지 않는다.
예를 들어 월급 300만 원이 한 통장에 들어온다고 하자. 처음에는 300만 원이 있으니까 여유롭다고 느낀다. 그런데 며칠 지나면 이체할 게 생기고, 카드값이 빠져나가고, 생활비로 쓰고 하다 보면 순식간에 줄어든다. 그러면 남은 돈을 보고 이 정도면 괜찮겠지, 하고 또 쓴다. 월말이 되면 통장에 50만 원 정도 남았는데, 이게 다음 달 생활비로 써야 하는 돈인지, 저축해야 하는 돈인지 구분이 안 된다.
형식적 분리는 의미가 없다
통장 분리를 할 때 주의할 점은, 형식적으로만 나누지 않는 것이다. 통장은 여러 개인데, 실제로는 하나의 통장에서 자유롭게 이체해서 쓴다면, 분리의 의미가 없다. 통장 분리의 핵심은 각 통장의 돈을 함부로 섞지 않는 것이다. 생활비 통장이 부족하다고 비상자금 통장에서 가져오거나, 투자 통장에서 생활비를 충당하면, 통장 분리의 효과가 사라진다.
통장 분리를 제대로 하려면, 각 통장의 역할을 명확하게 정하고, 그 역할에 맞게만 사용하겠다는 원칙이 필요하다. 예를 들어 생활비 통장이 부족하면, 다른 통장에서 가져오는 게 아니라 이번 달 지출을 줄이는 방향으로 대응해야 한다. 비상자금 통장은 정말 비상 상황에만 쓰고, 평소에는 절대 건드리지 않아야 한다. 이런 원칙이 지켜질 때 통장 분리가 효과를 발휘한다.
통장 분리는 돈의 흐름을 직관적으로 보여준다
재테크 공부를 처음 시작할 때 통장 분리를 권장하는 이유는, 이 방법이 돈의 흐름을 가장 직관적으로 파악할 수 있는 구조이기 때문이다. 통장 분리를 하면, 월급이 들어왔을 때 각 통장으로 자금을 배분하는 과정에서 자연스럽게 돈의 용도를 인식하게 된다. 월급 300만 원이 들어오면, 생활비 통장에 150만 원, 비상자금 통장에 50만 원, 투자 통장에 80만 원, 여유자금 통장에 20만 원 이런 식으로 나눈다.
이 과정을 거치면, 내가 이번 달에 쓸 수 있는 돈이 얼마인지, 저축하는 돈이 얼마인지, 비상 상황에 대비한 돈이 얼마인지 명확하게 인식하게 된다. 이 인식이 쌓이면, 재테크 계획을 세울 때도 현실적인 기준을 만들 수 있다. 통장 잔액을 보는 것만으로도 내 재무 상태를 한눈에 파악할 수 있다.
구조가 없으면 계획은 무너진다
통장 분리는 재테크 방법이 아니라, 재테크를 실행하기 위한 기본 구조다. 이번 회차에서 가져가야 할 생각은 이것이다. 통장 분리는 관리를 복잡하게 만드는 것이 아니라, 돈의 역할을 명확하게 구분해서 관리를 쉽게 만드는 방법이다. 이 구조가 없으면, 재테크 계획을 아무리 잘 세워도 실행 단계에서 무너지기 쉽다. 돈의 흐름이 물리적으로 구분되어 있어야, 계획대로 실행하는 것이 가능해진다.